身处当下经济环境中，小微企业面临诸多转型、发展挑战，而金融机构此时便成了雪中送炭的关键角色，如何能让小微企业简单高效获得银行的资金支持，用互联网大数据为企业信用背书，成为近年来民生银行小微业务的主攻方向。2023年，民生银行推出“民生惠”贷款产品，短短8个月时间内，西安地区已有2000名客户尝试并享受到了这一创新型的小微贷款产品，贷款总额达10亿元。

海纳汽配城位于西安玉祥门外，众多经营汽配的小微商户聚集于此，陕西金海业商贸公司就是其中之一。作为汽配城内较早一批的入驻商户，20余年时间里，公司负责人张应平见证了西安汽配市场的起起伏伏。无论是顺应市场需求扩大产品范围，还是应对经营模式的变化，流动资金紧张一度成为制约店铺进一步发展的难题。

民生银行西安分行小微客户经理庞涛在一次走访中了解到张应平的困境，主动向她推荐了“民生惠”贷款。“庞经理说可以在手机上测额度、申请试试。没想到，我一测自己的小店竟然能申请到100万元的额度，更没想到的是，做了提款操作，不到3个小时款就到账了，利率也很合适。”回忆起这笔贷款的办理过程，张应平仍有些激动，也正是这笔贷款，让她在这个冬天真切感受到了政策和银行产品带给小微企业的温度。

“‘民生惠’信用贷款额度上限为300万，额度期限最长5年”，民生银行西安分行小微产品经理梁越鹏表示，“民生银行之所以敢为小微企业发放这么高额度的信用贷款，这要归功于‘民生惠’应用了金融科技对客户的多维度精准画像，相对于以往的线上产品，‘民生惠’大数据来源更加丰富多元，包括企业税务、工商、司法及部分行业特色数据等，可根据客户实际情况一次性为其匹配更高的授信额度。目前，民生银行西安分行已为超14万客户匹配了预授信额度，并且随着大数据的不断丰富，这一白名单客群范围还将持续扩大。只要客户愿意尝试手机测额、申请，相信很多企业都能收到一笔令自己惊喜和满意的资金支持。”

民生银行西安分行小微客户经理庞涛对客户进行贷后回访

“贷款越来越方便，额度越来越高了”，这是陕西大宗智联物流科技有限公司副总经理南宏斌对“民生惠”抵押贷最直观的感受。该公司是一家科技型物流企业，主营业务包括能源、建材、化工等大宗商品运输，近年来，公司围绕“物流+互联网”信息技术，在智慧物流领域取得了长足的发展。

南宏斌进一步表示，以往办理抵押贷款要携带资料去银行好几趟，审批过程得等好几天，签约时也至少需要抽出半天时间专门来办这个事，现在通过手机提交资料，当天就能拿到贷款，对企业来说，大大节约了人力和时间成本。

市场瞬息万变，时间对企业往往意味着商机。民生银行西安分行小微产品经理王谋道出了“民生惠”抵押贷审批之所以快的原因，“我们将风险管理进行了前置，客户通过线上进行贷款申请，‘民生惠’系统结合大数据信息对客户进行初筛，5分钟左右客户就能知道能不能贷、能贷多少，客户经理对系统决策结果进行补充、确认与复核，最终实现线上、线下结合的高效抵押授信流程。‘民生惠’抵押贷款额度最高3000万元、期限最长10年，最快可当日上报、当日审批、当日放款。”

从小微客户的视角来看，“民生惠”手续便捷、审批速度快、贷款额度高的特点完美契合了企业的融资需求；而从银行经营的视角来看，“民生惠”利用大数据和人工智能进行主动授信的智能决策系统，正是金融科技赋能产品的又一次创新和升级。

万千小微企业，就是万家灯火，是街头巷尾的烟火气，是源源不断的生产力，是创新发展的源动力。据悉，自产品上市以来，民生银行西安分行“民生惠”客户申请量、审批量、提款量均位列民生银行系统第一，相信陕西地区也将有更多小微企业尝试并通过“民生惠”获得资金支持，让科技真正赋能金融服务，让小微企业真正享受金融便利。

编辑：闫如钰