国家金融监督管理总局18日修订发布了《消费金融公司管理办法》，修订内容包括提高消费金融公司准入标准，强化业务分类监管，严格风险管理，加强消费者权益保护等。

消费金融公司这类金融机构和你我的生活有什么关系，新规又将带来哪些影响？

什么是消费金融公司？

当你购买手机、住房装修等日常消费需要资金周转时，除了银行，还可以向另一类金融机构申请贷款，那就是消费金融公司。

消费金融公司的贷款金额相对较低、贷款期限较短而且比较灵活。根据监管规定，消费金融公司对借款人贷款授信额度最高不得超过人民币20万元。但在实践中，大部分机构的平均授信额度在1万到5万元。从贷款期限看，消费金融公司发放贷款期限主要集中在6个月至12个月。

自2010年首批消费金融公司成立以来，目前，我国共有31家消费金融公司。截至2023年末，消费金融公司资产规模及贷款余额均突破1.1万亿元；2023年累计服务客户超过3.7亿人次。

近年来，随着居民消费场景及消费习惯的线上化，大多数消费金融公司以线上获客为主，借助第三方平台扩大业务规模，并逐步向消费信贷数字化转型。贷款用途覆盖家电家居、手机数码、家装租房、文旅娱乐、教育抚育等主要消费场景，有效拉动了内需。

为何提高行业准入门槛？

此次发布的消费金融公司监管新规，一大重点就是大幅提高行业准入门槛，包括将消费金融公司主要出资人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%、提高具有消费金融业务管理和风控经验出资人的持股比例、提高消费金融公司最低注册资本金要求等。

复旦大学金融研究院研究员董希淼表示，这是落实中央金融工作会议“严格中小金融机构准入标准和监管要求”相关精神的具体举措，有助于从源头上提高消费金融公司股东质量，压实主要股东责任，也有助于维护消费金融市场适度竞争格局。

办法同时增加了担保增信贷款业务的监管指标。金融监管总局有关司局负责人表示，部分消费金融公司高度依赖融资担保公司、保险公司风险兜底，不利于提升自主风控能力，而且间接抬高贷款综合利费水平，因此办法要求担保增信贷款余额不得超过全部贷款余额的50%。

如何加强消费者权益保护？

监管新规对加强消费者权益保护提出了系列要求，涉及贷款信息披露、催收管理、个人信息保护等方面，可以说都切中了当前消费金融行业发展中的痛点。

高费率一直是消费金融公司被投诉的“重灾区”。总的来看，消费金融公司贷款利率相对银行较高。办法要求消费金融公司“以显著方式向借款人告知贷款年化利率、费率、还款方式、违约责任、免责条款和投诉渠道等关键信息”，并提出“除因借款人违反合同约定情形之外，消费金融公司不得向借款人收取贷款利息之外的费用”。

消费金融公司的暴力催收问题备受关注。办法要求“不得采用暴力、威胁、恐吓、骚扰等不正当手段进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收”。

申请消费贷款要合理适度，避免过度负债增加风险。针对过度授信、多头授信等问题，办法要求消费金融公司建立消费者适当性管理机制，审慎评估消费者收入水平和偿债能力。据新华社电

编辑：呼乐乐