• 曾刚:金融科技与普惠金融发展
    时间:2017-09-10来源:西部网编辑:张佳妮

          2017中国•西安金融产业博览会暨新丝路金融合作高峰论坛,于9月8日在西安盛大开幕。国家金融与发展实验室 银行研究中心主任曾刚在主题论坛上分享了金融科技与普惠金融发展。

     

          以下为国家金融与发展实验室 银行研究中心主任曾刚的演讲实录:

     

          大家下午好!很高兴能够在这里和大家做一个交流。在经济不断发展过程当中,包括原来也谈金融业务的占比,出现一些全新的东西。金融的发展对普惠金融的影响,2015年国家出台了一个新的金融发展规划,在区域性的合作机构也好也有这个要求。总体来讲,国家很重视,对发展阶段的作用,我首先把普惠金融的概念简单的回顾一下,创造整个中国经济的转型也好,发展也好,怎么看待普惠金融的价值。在中国,孟加拉比中国落后很多,简单的拿孟加拉说中国的问题,好象并不是很适合,中国今天的发展有很多因素在里面。我们看一下这些问题,讲到中国经济新的发展阶段,新的内生动力,刚才谈到这些问题。作为一个中国这样一个大国家,我们是第二大经济体,未来增长速度还在不断发展。中国的经济高速增长之间,经济慢慢的成熟,不断的扩大。还要继续的发展,从目前来看未来经济有两个发展的方向,一个是往上,包括地域性。还有一个是往下发展。往下走把经济的活力放在这个过程中来。我们虽然总量很大,但是人均占有率不大,普惠经济的一个发展过程,这个过程对于金融来讲怎么样更好的服务和支持经济,它显然不简单是一个概念,新的增长发展潜力和空间的问题。

          简单回到普惠金融的概念上来,中国的普惠金融包容性,原来没有在金融范围内的主体纳入到金融服务体系当中来。第一个是包容性,在现在金融服务的范围扩张。第二个是成本的负担,以前要让更多的人得到收入,我们讲真正意义上的普惠金融,尤其这里看到在金融科技下,这个普惠金融整个成本有很大的改变,普惠金融一定是成本可负担的,不是说一定是高利贷,完了借给更多的人。如果说很高的利益,很高的成本做的普惠金融,至少长远来看它不符合可持续的发展方向。第三个是机构的可持续,普惠金融本身帮助落后的区域这种思想在里面,事实上可以看到今天服务最多群体的企业恰恰是收入成长性最高的企业,这个是非常重要的一点。我们仍然要运用市场化的模式,慢慢变成主流、正规的金融机构。实际上从发展的阶段角度来看,普惠金融慢慢成为主流机构竞相发展的方向。

          简单给大家讲一下普惠金融的痛点。金融机构有很多的困难,让新兴企业得不到充分的支持,传统经济领域当中确实有很多的痛点。在这里最大的痛点是成本和风险。大客户会把成本分摊掉,但是小微企业服务,他们获客和服务成本较高,通过信贷服务、财务和投资服务等带来的收益却很有限。第二个是风险,银行有一个分析风险,分析公司的企业报表,如果有风险我收一点抵押,这是传统银行的模式。到小额信贷,有一些小额的客户没有相关的信息。因为很多的企业信息是不完整也不规范的,怎么甄别信息。我们讲从成本的角度,从风险的角度,整个过程普惠金融既包括原来的弱势群体,也包括刚才讲的投资全新的有金融需求,这样普惠金融都可以很好的服务。在未来,有没有一些新的方法和模式解决这些问题,实现普惠金融真正意义上的发展。

          接下来简单看一下普惠金融与中国经济转型。实际上普惠金融和经济结构的转化相关,简单的给大家从经济转型的角度看普惠金融发展的情况和未来发展的潜力。中国的整个总需求在金融危机之后,次贷危机变化之后有巨大的变化。我们三大需求投资、消费、出口对整个经济增长有明显的变化,整个投资增长明显下滑,净出口贡献度从次贷危机以来一直处于收缩状态,消费支出稳定增长,目前已成为拉动经济增长最主要的动力。

          第二个是三大产业对增长的贡献度。第三产业的占比超过了第二产业,这个比例当中第二产业对经济增长的贡献对明显下降,第三产业占据主导,服务业特性导致对金融服务需求的变化。消费整体在多元化,服务业的内容也在发生变化。传统的金融机构并没有能力或者并没有这个意识去服务这样的行业,包括现在的网络支付很多。服务业是小额分散的,这个是整个经济的转型。

          第三个是新经济下的普惠金融。中国经济结构的调整带来普惠金融服务需求的不断增加。中国有一个好处,我们互联网不断的发展,每个人都有感受,但是没有仔细思考过这个问题。我们知道现在互联网普及率,王敏规模达到7.31亿,网络零售占比12.6%。这一块的发展,中国有非常强大的投入,我们一般人没有关注,觉得中国最牛的投资是高铁,花了那么多钱,是非常强大的工程。中国的互联网化同样很庞大。互联网从2G、3G、4G,投了多少资金在这个里面。尤其互联网经济当中非常重要的一个金融投资,互联网金融带给你便利,智能手机是一个很庞大的数据,而且两年就要换一部。十年前拿个大哥大,现在大哥大有收藏价格,没有实用价格。在这个平台上衍生很多的经济,让我们与其他国家有更多的机会,你会发现我要开一个网点,我要派一个人去服务台,现在客户有手机之后,只要他绑定手机,你的手机就是个网点,这一块的成长很大。所以中国的数字普惠的潜力很大,数字普惠的金融潜力也是非常大的。我们可以看到网络支付的规模非常庞大,还有一个特点中国的非银行机构的网络支付数量非常庞大,绝大多数的网络支付是微信和支付宝带来的。从支付角度来看,规模已经非常的庞大,发挥重大的迁移。现在的场景越来越多,大家不太需要用到现金,也不太用银行卡,银行卡基本上都不需要了,你对手机的信赖越来越大。这是上市银行的电子代替率,2010年,上市银行的平均电子替代率为65.12%,到2016年6月末已经上升到94.03%,其中最高经达到99.03%。手机银行、微信银行以及直销银行等移动互联渠道的爆发式增长,是带动电子替代率快速提升的重要动因。银行的挑战还是非常大的,对传统金融形成巨大的挑战,要更好的适应这种变化。现在传输数字越来越多,信息越来越发达,越来越多的业务或者金融活动都在网上发生,像咱们今天的博览会,未来网上博览会可能比现在更好,未来都会有这样的变化。

          最后简单的说一下科技驱动的普惠金融。中国的普惠金融已经达到领先水平,从金融的角度来讲传统的电商对传统的批发零售业有影响。电商有一个配送的问题,要解决物流的成本。电商是未来一个重要的方向,在这个方面改变会更大。金融这点都不需要,金融业连物流都不需要。在金融的层面上,科技所改变的一个行业。一代人和一代人,今天让年纪大的人用手机支付,他可能不太理解。到了下一代人,现在90后、00后不用银行卡,平时转帐也不用银行卡,也不用支付宝来转,这样下一代人的支付方式就彻底改变了。这个趋势的变化我们认为对金融业的影响非常大。现在从粗放式变成精细化,封闭体系到开放体系,单一驱动到综合驱动,利差盈利到综合盈利,产品为中心到用户为中心。像腾讯的微利贷,它现在已经达到100亿,而且它的不良率非常低,整体的收益是非常可观的。基于新的数字化平台,新的利润模式,我们从客户的判断,怎么样把控它的风险,怎么样的定价等等,形成完整的体系或者内容。今天看到互联网企业在这个层面上做的比传统金融更好一些,我们现在看到越来越多传统金融与互联网金融合作,在这样一个平台下,我们认为中国的普惠金融或者普惠经济需求在不断的提升。传统金融的变化会导致不同的结构的变化,我们可以看到新的机构会起来,一些地区能够把握住这些就可以真正的发展。腾讯在不断的扩张,整个全球经济的变化格局,十年前我们讲全球最大的公司现在只有微软一家了,这是渐渐变化的过程。在未来,我个人认为这方面的变化可以连接很多新型的产业,新型的地域,新的发展,这是我的想法,简单给大家汇报这些。

     

  • 2017中国·西安金融产业博览会(以下简称西安金博会)将于9月8日-10日在西安曲江国际会展中心B2、B3馆举行。西安金博会以“一带一路”及大西安建设为契机,以服务西部金融中心建设为宗旨,旨在全面展示西安金融产业改革和创新成果,金融支持实体经济发展成就,金融支持文化产业发展,展示金融支持自贸区创新发展,展示普惠金融、绿色金融、消费金融、供应链金融以及金融助力精准扶贫。【详情】
    将围绕绕“构建在丝绸之路经济带上具有重要影响力的区域性金融中心”这一目标,举办“2017新丝路金融合作高峰论坛”,邀请国际国内顶尖经济学家、金融专家为西安金融产业发展出谋划策、拓展视野。【详情】