今年是民生银行进军小微金融业务领域十五周年。十五周年之际，民生银行推出民生惠这一全新小微主动授信智能决策线上信用贷款产品，加大惠及小微企业力度，践行普惠金融服务实体经济之担当。

截至9月25日，民生银行西安分行民生普惠产品审批金额达到13亿元，审批客户突破3000户，贷款余额达到6亿元，成为系统内首家规模突破6亿元的分行，在全部试点分行内业务申请量、审批量、提款量均排名第一。

5分钟审批，次日放款，解企业“燃眉之急”。

“民生惠两天内就解决了我公司订单原料采购问题，实在是雪中送炭！”何先生是陕西某医学技术公司的法定代表人。这是一家生产医用绷带、夹板等医用器械的高新技术企业。今年6月初，中标了一家医院的采购订单，但这个订单的供货周期非常短，导致何先生和公司采购原材料的资金压力很大。

何先生说，当时他非常焦急，连续跑了好几家银行，但要么是让办抵押贷款，要么就要求必须先在银行做结算，过半年才能申请信用贷。正在犯难的时候，何先生猛然想起之前联系过的民生银行客户经理，曾提醒过他属于白名单客户。

于是，何先生抱着试试看的想法与民生银行客户经理联系。根据何先生的情况，客户经理推荐了民生惠。随后的操作中，何先生在手机上完成测额申请并提供相应身份资料后，不到5分钟就批出286万元额度，“我们第二天就提款支付了原材料货款，解了燃眉之急。”何先生表示，民生惠太适合企业阶段性用款了，如今各类金融结算，第一念头都是想着与民生银行合作。

对民生惠交口称赞的还有黄先生，他是陕西某汽贸公司法定代表人，该公司主要从事商用车、货运车销售。今年以来，公司业务订单快速增长，短期资金却遭遇了200万元缺口。多方寻找融资渠道无果，黄先生想到了之前一直有合作的民生银行。在客户经理的帮助下，黄先生在手机上申请了民生惠信用贷款，5分钟即审批公司额度151万，第二天就完成提款，解决了经营上的周转困难。让黄先生感到意外的有两点，一是没想到审批速度这么快，二是没想到额度这么高，他感慨道，“真是眼见为实，民生银行确实是在扎实为小微客户服务，贴近小微企业实际情况，今后一定要把民生惠推荐给朋友还有合作伙伴。”

突破传统信贷痛点，智能优化申贷全程体验。

近年来，我国通过大力发展普惠金融，推动降低小微企业融资成本、拓宽金融服务覆盖面。但不可否认的是，由于小微企业资质普遍偏低、缺乏抵质押担保等因素，“融资难、融资贵”始终是制约小微企业发展的顽疾。小微企业的痛点就是民生银行的发力点，民生惠充分契合小微客群特点，采用主动授信智能决策模式，充分利用大数据和人工智能技术，通过数字化赋能实现精准营销，有效解决小微企业不敢贷、不会贷、审批难的问题，提高了业务拓展和风险管理的质量和效率。

除了为企业短期周转解“燃眉之急”，民生惠更成为不少企业的经营后盾。蔡先生是陕西某建设公司的法定代表人，公司主要业务是承接开发建设工程及道路绿化养护。近年来，建筑工程行业普遍存在回款慢、流程复杂的问题，这对企业正常运转甚至人员工资发放都产生了不利影响。蔡先生表示，流动资金贷款、工资代发一直是在民生银行办理，所以非常信赖民生银行的服务。这次通过民生惠申请的资金主要作为企业应急储备金，用于项目上工人工资发放。而在办理中，最让他满意的就是整个操作流程非常顺畅：“民生惠主要依据个人信用等级，不需要实物抵押，也不用跑银行提交经营资料，实现了全程在线测额、申请、审批、放款。比如这次主要是验证了我作为公司法定代表人的相关信息，最终审批的额度我们也很满意，网银操作签约，贷款随时可提，真是方便又快捷。”

十五年前，民生银行在国内率先布局小微金融业务，为众多小微企业提供多元化的金融产品和服务；新发展阶段，民生银行再次做出有益的探索和实践。民生惠等创新型产品，进一步推进金融服务向线上、线上线下相结合转变，让小微金融服务触手可及，为小微企业带来融资服务全新体验，为重塑小微金融生态增添了浓墨重彩的一笔。

数字化赋能小微金融，服务实体经济稳健向前。

在数字化时代，一部手机就如一个银行网点，很多业务办理都能通过“点一点”实现。IDC曾预测，到2026年，将大数据和人工智能融入信贷授信将成为银行主流。

从产品设计上看，民生银行推出的民生惠，是基于主动授信智能决策系统的小微信用贷款产品。在办理中，民生银行生成主动授信客户白名单，匹配预授信额度。客户通过民生小微APP/H5线上申请，授权银行获取征信、税务等数据后，系统自动审批最终额度，线上签约放款，在将大数据和人工智能融入业务模块的过程中，已经率先走在行业前端。

据了解，民生银行西安分行开展民生惠业务试点以来，总行领导多次莅临开展产品调研推动。分行党委对民生惠试点工作高度重视，进行了专项部署。西安分行通过实施差异化客群营销策略，紧盯触达率、申请率、审批率、投放率等过程化管理，推进标准化流程。目前，民生银行西安分行下属全部小微经营支行，均已实现民生惠业务审批投放。截至9月25日，审批金额达13亿元，审批客户突破3000户，贷款余额达6亿元，在全国分行内业务申请量、审批量、提款量均排名第一。

路虽远，行则将至。民生银行西安分行并不止于步眼前成绩，正在产品研发、服务质效上持续创新。着眼未来，以数字金融服务实体经济，是银行业发展大势所趋，民生银行西安分行将加快推进数字化、智能化金融服务转型，提供更加便捷高效的金融产品，满足不同客户融资需求，重点给予小微企业长久陪伴，携手小微企业共同成长。

编辑：史耀晖