“近几年来，我们的线上业务、法人业务和信用业务方面有了全面的提升，服务小微企业的效率更高，小微企业的综合融资成本也有了大幅减少”，谈到民生银行小微金融的发展转型之路，民生银行西安分行小微金融部副总经理王晋文感慨地说，作为国内最早提出小微金融概念的全国性商业银行之一，民生银行始终坚守小微金融战略定位，不断探索小微企业服务模式的突破。

自成立以来，民生银行西安分行已向各类民营企业累计投放贷款超2100亿元，服务各类民营企业客户55万户。去年以来，该行更是主动转型，推进小微金融服务“三个转变”，即由个人经营性贷款向“个人+对公”双渠道转变，由线下向“线上+线下”相结合方式转变，由单一客户向一体化链式服务转变，通过大中小微零售一体化协同，围绕核心企业上下游进行链式服务。截至当前，民生银行西安分行普惠小微贷款余额233亿元，居陕西股份制银行首位。

智能授信 让小微企业体验“无感”贷款

“民生银行产品和服务都是专为小微客户专属定制的，特别贴近小微企业实际情况，今后一定给周围合作伙伴多推荐。”在第一次使用民生银行“民生惠”产品后，陕西骏铃汽车贸易有限公司法人代表黄先生惊喜地表示。黄先生的公司主要销售商用车、货运车，2022年公司整体业务订单数量增加，短期内出现200万元左右的资金缺口，资金链始终处于偏紧状态。在多次寻找各银行融资渠道无果之际，抱着试试看的想法联系了民生银行客户经理，客户经理向黄先生推荐了民生银行最新推出的“民生惠”线上信用贷款，并手把手教他如何通过民生APP线上发起申请。只需要法人身份信息验证，没想到5分钟后即审批公司额度151万，个人额度50万，网银操作签约，第二天就完成贷款提款，立即解决了公司经营资金周转困难。

“‘民生惠’产品是一款纯线上信用产品，相较于之前申请、审批在线上，尽调、放款在线下的业务模式有了根本性的变化”，王晋文介绍说，“民生惠”是民生银行推出的基于主动授信智能决策系统的小微信用贷款产品，具有审批快、额度高、使用灵活等特点，为小微企业提供在线申请、实时审批、线上提款等多种服务，无需提供额外担保，随借随还，灵活的资金使用方式为小微企业提供了极大便利。小微企业客户凭企业信息、手机号、身份证即可在线申请、审批、提款，最快5分钟获取额度，授信额度最高300万元，期限最长至5年，年化利率3.95%起，随借随还，支持多种还款方式，可为小微企业带来融资服务全新体验。

截至9月25日，西安分行“民生惠”产品审批金额达到13亿元，审批客户突破3000户，贷款余额达到6亿元，成为系统内首家规模突破6亿元的分行，在全部试点分行内业务申请量、审批量、提款量均排名第一。

“秦锋贷”激发科创型小微企业潜能

今年以来，西安“双中心”城市建设不断加速，作为创新体系中最具潜力、最活跃的组成部分，如何激发科创型中小微企业的发展潜力显得尤为重要。

西安某电子科技有限公司是典型的军民融合企业，A股上市企业的控股子公司，也是省级“专精特新”企业。民生银行西安分行得知客户用资需求后，安排专人开展对接，经与客户多次充分沟通，最终确定“秦锋贷”方案，9个工作日即成功放款300万元，解了企业的燃眉之急。

民生银行面向战略新兴产业、“专精特新”企业、制造业等领域中小微企业，推出的“星火贷”融资产品体系，包含制造业专项贷、人才贷、知识产权贷、信用贷、担保贷、股权质押贷等一揽子细分产品，最高支持额度5000万元。针对国防科技领域的科创型企业，民生银行西安分行在总行政策指引下，经过充分市场调研、同业调研后，主动研发设计了专属产品“秦锋贷”，满足企业多维度和全生命周期的融资需求，目前，民生银行西安分行“秦锋贷”余额近5000万元，已储备“秦锋贷”业务近30笔，储备金额1.5亿元。

近日，在由中国银行业协会等单位组织评选的“2023中国普惠金融创新发展研讨暨典型案例发布会”上，民生银行西安分行报送的《国防科技工业小微企业，融资就用“秦锋贷”》案例入选普惠金融产品与服务创新案例，该行也成为入选创新案例的唯一一家股份制银行省级分行。

“针对初创的成长型企业，我们能支持的不仅仅是信贷产品，企业需要办公软件、财务管理软件等非金融服务，民生银行也都可以提供”，王晋文介绍说，除了量身定制的信贷服务外，大到结算、上市，小到代发工资，法人、员工的个人金融服务，民生银行都有众多产品和服务供企业选择，更为重要的是，民生银行还推行多项费用手续费减免政策，帮助科创企业降息减费。

“蜂巢”计划赋能特色小微企业集群

针对区域特色小微企业集群，民生银行西安分行也改变了以往跑商圈、商会点对点的单一模式。围绕核心供应商平台、商圈、园区、集群客户等，该行推出了可以“广获客、强风控、快实施”的“蜂巢”计划，提升区域特色产业服务能力。

今年上半年，民生银行西安分行首笔“蜂巢”计划“陕汽链易贷”成功落地，从资料收集到放款仅用时3天，成功发放贷款金额300万元，该项目已累计发放7户、贷款金额3806万元。“陕汽链易贷”是民生银行与陕汽控股集团共同为链上供应商量身定制的专属化金融产品，基于供应商与核心企业历史合作数据核定授信额度。民生银行西安分行还成立了专属服务团队，确保及时、高效地满足供应链客群的金融服务需求。

“‘蜂巢’就是围绕一个客户找共性，在审批前端做好尽调，白名单内客户只需要一天、一页纸就可以实现放款”，王晋文表示，“蜂巢”计划实现了与核心企业的深度融合，通过小批量可复制的模式，将授信产品嵌入核心企业或者特定场景客群的生产经营中，确保信贷资金真正服务于小微企业。目前，民生银行西安分行已成功上线汉德链易贷、陕汽链易贷、华南城商圈等批量项目，后续将基于中小企业场景需求，开发更多的“蜂巢”项目，充分支持实体经济高质量发展。

十五载风雨兼程，坚守初心再出发。民生银行西安分行将始终以打造优质民营企业的主办行和中小微企业的首选行为目标，不断创新产品和服务，持续加大对民营企业、中小微企业的扶持力度，在金融助力陕西省实体经济高质量发展方面扛起更多责任、展现更大作为，续写新的时代华章。

编辑：史耀晖