深夜11点，西安某餐饮负责人李明（化名）辗转难眠，盯着手机屏幕上的银行账户余额，眉头紧锁——因近期重新装修门面支出超预算，公司账面仅剩5万元流动资金，连下周收原材料的钱都难以支付，更别说员工的工资了。“跑了好几家银行，都说我们是‘征信白户’，没有抵押物，财务报表还不理想，申请不到贷款。”他苦笑着翻出一摞被退回的贷款申请材料，“难道小微企业的活路，只能靠运气？”

转机出现在三天后。凭借一份记录着公司账户收支情况的“资金流信用信息报告”，李明的公司意外获得了西安国信小额贷款有限公司100万元的授信。这张“信用新名片”，让陕西省超百万元无征信记录的中小微企业看到破局曙光。

填补传统征信空白，激活数据信用价值

“我们像‘透明人’，没征信记录、没固定资产，但每天进出账都是真金白银！”李明展示着公司近半年的电子收支记录：稳定原材料供应商支出、日均万元流水收入、门面水电费及天然气费支出、员工工资……这些曾被传统风控忽视的“经济脚印”，如今成为西安国信小额贷款有限公司“信贷审批模型”的核心指标。

“在人民银行陕西省分行接受了资金流信用信息共享平台业务的介绍后，我认为资金流信息对我们小贷公司拓宽客户渠道、筛选优质客户、完善风控建设非常重要。”国信小贷风控总监赵彬告诉记者，“我们已将资金流信用信息嵌入对小微企业的信贷审批中，解决了审贷中没有征信记录或记录单薄企业的信息不对称问题。”

收到企业贷款申请后，国信小贷业务团队根据信贷审批要求，指导企业在全国中小微企业资金流信用信息共享平台打印并提供“资金流信用信息报告”。根据企业资金流信息，国信小贷迅速勾勒出企业信用画像，发现该企业现金流稳定，偿债能力较强，随即制定针对性授信方案，并在48小时内完成贷款审批，缓解了企业的燃眉之急。

从百万试水到普惠扩面：信用赋能金融创新

“小微企业、个体工商户是小贷公司的主要客户群体，其中70%的企业没有征信记录或征信记录单薄，如何对企业进行全生命周期动态信用评估，进而预测企业未来发展，对小贷公司筛选客户非常重要。”国信小贷风控总监赵彬补充道，“资金流平台很好地解决了这一难题，为地方金融组织服务小微客户提供了高质量的信用信息，是人民银行为小微金融机构提供的‘大礼包’，已有不少小贷公司的同仁们来国信小贷学习取经。”

政策护航+全面推广，开辟小微融资新赛道

近年来，国家持续加码普惠金融支持政策。2024年10月25日，人民银行征信中心建设的全国中小微企业资金流信用信息共享平台正式上线，旨在通过归集企业经营过程中的资金流往来信息，缓解银企信息不对称问题，支持中小微企业更好获得融资服务。资金流信息不仅为“征信白户”企业打开融资大门，更为金融机构服务实体经济提供了可落地的创新样本。

据悉，中国人民银行陕西省分行多措并举，加大资金流信用信息平台应用推广力度，努力打通小微企业融资服务“最后一公里”。一是组织辖内人民银行分支机构、资金流信息平台首批试点机构召开全省专题培训，并要求机构转培训到每一位客户经理，快速形成共知共用共享的平台推广应用氛围。二是扎实开展巡回督导调研，通过上门督导+现场调研+电话督促的方式，实现了对陕西省20家首批试点机构巡回督导全覆盖。三是通过组织银企对接会、座谈会等方式，锚定重点产业链企业、信用白户企业和轻资产的中小微企业开展定向推介，着力打造银企合作新模式。四是实施分层周通报制度，人民银行每周通报试点机构推广情况，试点机构通报辖内经营机构应用情况并对表现突出的经营机构和客户经理给予表彰，形成“比学赶超”氛围。截至2025年4月20日，陕西省各金融机构依托资金流信息平台查询信息8541笔，促成融资676笔36.33亿元；支持全省50条重点产业链上企业贷款180笔7.09亿元。（通讯员 邱峰艳）

编辑：孙洁