人民银行西安分行针对不同行业、不同成长阶段的小微企业信用特征和融资需求，引导辖内银行业金融机构创新信用贷款产品，不断提高小微企业融资可得性，降低融资成本，为小微企业插上信用的翅膀，助力民营经济高质量发展。
做法一：创新信用信息运用，加大信贷投放力度。以“征信+”、供应链融资等方式，发放免抵押、免担保的纯信用贷款，助力小微企业融资发展。一是引导金融机构依托征信系统，综合评估借款主体信用风险状况，进而确定是否授信以及授信额度。例如，民生银行西安分行搭建的小微客户评价模型，提取信用报告相关数据，通过系统合规性审核和自动评分，辅助人工决策。二是“征信+”模式，通过企业缴税信息、经营信息、非固定资产等信息，对企业进行增信，提高授信额度和贷款的可获得性。如以企业经营状况信息为核心的交易贷、医保贷、新社区工厂贷等产品，通过分析企业实际经营情况判断还款能力。三是供应链融资模式，依托供应链上核心企业的“强信用”，为与核心企业形成长期稳定经营关系的小微企业提供融资，将资金流引向供应链，实现信贷的“脱虚向实”。
做法二：搭建线上融资服务平台，提升金融服务便利度。金融机构针对小微企业“短”、“频”、“急”的融资需求特征，改善传统服务模式，搭建了具有操作简单、快速审批、在线放款还款等优势的线上融资服务平台，大大提升企业申请贷款效率。如平安银行西安分行推出“以秒计算”的税金贷，实现信用贷款线上申请和系统自动审批，业务承载能力达到60秒完成审批、10秒完成放款、7*24小时服务，颠覆了传统作业模式。交通银行陕西省分行与国家税务总局陕西省税务局深度合作的“线上税融通”，设置65条准入规则，无纸化申请，实时审批、实时获得可贷金额和审批结果，随借随还，用款1万元日息最低只要1.51元。
做法三：引导实施大数据精准营销，提高融资可得性。金融机构将小微企业的信用状况作为客户准入、授信评价和贷后管理的依据，批量挖掘出符合条件的潜在小微企业客户，发挥信用数据的潜在巨大价值。根据大数据分析结果开展精准营销实践，向目标客户提供与其金融产品偏好、风险偏好、服务渠道偏好相适应的产品和服务，精准满足目标客户需求。如招商银行西安分行等3家试点银行依托高新区信用与金融服务平台，实现企业融资需求与银行信用金融产品的“点对点”匹配，提高了撮合成功率，目前已向200家申请企业授信近8000万。农商行商洛分行对纳税前100名的小微企业建立贷款营销台账，实行精准名单制营销，并执行利率优惠政策，提升企业诚信纳税、规范经营的自觉性。
做法四：完善金融政策扶持体系，发挥风险保障和融资增信作用。为了提高小微企业融资的可得性和便利性，人民银行西安分行不断推动完善政策扶持体系，引导金融机构服务实体经济。例如，人民银行层面，灵活运用货币政策工具，加大金融政策倾斜力度，通过发放再贷款、实施定向降准和PSL等措施释放可贷资金，引导金融机构把更多的信贷资源投放到信用贷款中。地方政府层面，西安市高新区在《促进民营经济发展的十条措施》及《工业补短板促进高质量发展的支持政策》中，对申请纯信用融资产品，给予60%的信用贷款贴息支持；对合作银行，按照坏账金额30%给予风险补偿，单户企业风险补偿额最高300万元。
信用贷款业务的不断创新，将企业信用资源转化为信贷资源，一方面提升了小微企业信用意识，增强小微企业诚信经营、按时还款的动力，另一方面，激励金融机构进一步放宽信用贷款发放的范围，优化融资服务模式，形成良性循环，提升辖区经济金融的活跃度。
编辑：刘少华
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