当前，市面上的人身保险产品众多，一些消费者在购买时往往不清楚自己应该选择哪一类产品，有的消费者片面的认为只要自己购买了人身保险，不管身体出了什么问题找保险公司都可以理赔。今天，我们就来说一说人身保险产品的主要分类和购买人身保险的注意事项。
清清楚楚识保险（人身保险及其分类）
按照保险责任，人身保险产品可以分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险三个大类。
1.人寿保险
人寿保险是主要以人的寿命为保障对象的人身保险。人寿保险通常以被保险人在保险期间内生存或身故为给付保险金的条件。人寿保险按照保险责任可以分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。
（1）定期寿险。是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。一般来说，定期寿险费率比其他寿险产品低，保险期间可以灵活选择，能够满足消费者特定时期的保障需求，比较适合收支节余不多，但要承担较重家庭责任的消费者。
（2）终身寿险。是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后，不论被保险人在什么时间身故，保险公司都要按照合同约定给付保险金。由于保险期间较长，终身寿险具有一定的现金价值。在其他条件相同的情况下，终身寿险费率比定期寿险高，但保险期间更长。
（3）两全保险。是指按照保险合同约定，在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。由于两全保险同时包含身故给付和生存给付，在其他条件相同的情况下，两全保险费率相对定期寿险和终身寿险都要高。两全保险的身故保障功能与定期寿险、终身寿险类似，两全保险的生存保险金可以用于教育、养老等支出。
（4）年金保险。是指按照保险合同约定，以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金的人寿保险。年金保险因其在保险金的给付上大多采用每年定期支付的形式而得名，实际操作中年金保险还有每季度给付、每月给付等多种形式。常见的年金保险有养老年金保险和教育年金保险等。养老年金保险可以为被保险人提供老年生活所需的资金，教育年金保险则可以为子女教育提供必要的经费支持。
2.健康保险
健康保险是指对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。
（1）疾病保险。是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。疾病保险的保险金给付与具体医疗费用支出没有直接关系。重大疾病保险是目前市场上最常见的疾病保险。重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。
（2）医疗保险。是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。费用补偿型医疗保险是指，根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金数额的医疗保险。这种类型的医疗保险的给付金额不能超过被保险人实际发生的医疗费用金额。定额给付型医疗保险是指，按照约定的数额给付保险金的医疗保险。比如住院津贴医疗保险在保险合同约定的天数内每天给付一定金额的住院津贴。
（3）失能收入损失保险。是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。
（4）护理保险。是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。
3.意外伤害保险
意外伤害保险是指在约定的保险期间内，因发生意外伤害而导致被保险人身故或残疾，保险公司给付约定保险金的保险。一般来说，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
意外伤害保险的保险期间多为一年期或一年期以下，最常见的有综合意外伤害保险、交通工具意外伤害保险等。相对于其他人身保险产品而言，意外伤害保险一般费率比较低，保障金额比较高，购买手续比较简便。
4.人身保险新型产品
人身保险新型产品是相对于普通型人身保险产品而言的，主要包括分红型、万能型、投资连结型等。
（1）分红型保险。是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险，需要注意的是红利的分配是不确定的，分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。
（2）万能型保险。是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险。万能型保险交费灵活，保额可调整，账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。需要注意的是万能型保险通常设有最低保证利率，定期结算投资收益。
（3）投资连结型保险。是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险。投资连结型保险交费灵活，账户资金可自由转换。需要注意的是投资连结保险通常不设定最低保证利率。因此，若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。
明明白白用保险（人身保险投保理赔提示）
1.人身保险投保提示
一是选择正规途径购买保险。注意核实销售机构是否具有银行保险监管部门批准的销售资格，注意核实销售人员是否具有保险销售执业证书。通过网络或电话等方式购买保险的，要注意验证网站及电话号码的真实性。
二是合理评估自身保险需求。购买人身保险之前，要综合考量自身风险保障需求、家庭经济状况、收入稳定程度等因素，确定合适的保险类别、保障额度、保费金额和交费年限，防止中途退保产生不必要的损失。
三是认真听取保险产品介绍。在面对保险销售人员介绍和接受保险公司服务人员电话回访时，消费者要认真听取保险产品有关的说明和解释，仔细阅读保险产品条款、投保提示书等文书内容，重点关注保障范围、保险责任、责任免除、缴费期、犹豫期、理赔须知等重要内容，对于不清楚、不明白的要及时询问清楚。对于新型人身保险产品的收益问题，消费者要对照保险产品条款认真确认。需要特别注意的是，分红保险的分红是不确定的，万能保险最低保证利率以外的收益也是不确定的。
四是如实留存投保相关资料。保险合同建立的基础是诚信原则和契约精神，一份长期人身保险合同可能会伴随我们一生。因此，消费者在投保时一定要如实填写个人信息，客观填写健康问卷。在需要签名或抄录风险提示语句之前，一定要确保对所签内容清楚明白，并由本人亲笔签名。消费者投保长期人身保险产品后，要积极配合保险公司客服人员完成回访工作，确保本人接受回访、如实回答问题，以便保险公司确认销售过程是否存在问题。为更好维护消费者合法权益，监管部门规定，在银行等渠道销售长期人身保险产品，销售过程需要“录音录像”，消费者要积极配合留存真实的影像资料。
2.人身保险理赔及退保指引
一是出险及时报案，理赔材料提供完备。保险事故发生后，消费者应及时向保险公司报案，重点把出险的时间、地点、原因、被保险人基本情况、投保险种、联系方式等信息告知清楚，并尽可能多的提供与确认保险事故性质、原因、损失程度有关的证明和资料。
二是留意保险理赔时效。保险理赔的申请一定要在索赔时效内提出。通常情况下，人寿保险的被保险人或者受益人向保险公司请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，人寿保险以外的其他保险为2年。
三是保持联系方式通畅。理赔报案后，消费者要确保自己的手机电话、座机电话、微信、QQ等联系方式保持通畅，以便保险公司第一时间能联系到。
四是清楚“犹豫期”的规定。一年期以上的人身保险产品，有犹豫期（一般为10天，银保产品为15天）的规定，如果消费者在犹豫期内退保，保险公司将在扣除一定工本费后，全额退还保费。如果超过犹豫期退保，一方面退保后被保险人将无法继续得到原有保险保障；另一方面，按照保险合同约定保险公司会扣除一定费用，投保人可能会面临一定金额的损失。
3.信息查询和维权途径
消费者如需查询或咨询保险合同相关内容、办理退保、理赔服务、争议纠纷等问题时，可以通过前往营业场所、拨打客服热线、登陆官方网站等方式进行。
消费者如认为在保险消费活动中，保险机构、保险从业人员存在违反有关监管法律、行政法规的情形，使自身权益受到损害，可以通过信函、来访、来电（全国统一银行保险消费维权热线12378）等方式进行反映。
西安市的保险消费者如因保险合同与保险机构发生纠纷，可以拨打陕西省保险行业协会电话029-82309256申请保险纠纷调解，全省各地市保险行业协会可申请当地的保险纠纷调解。
纠纷如不能妥善解决，消费者可以向人民法院提起诉讼或依双方仲载约定申请仲载。向法院提起诉讼，应委托具有合法资质的代理主体，避免不法代理人的介入，导致得不到应有的合理赔偿，损害自身利益。
编辑：白琳
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